Що робити, якщо розумієте, що не зможете внести платіж вчасно
Якщо до дати платежу ще є час, але ви вже розумієте, що потрібної суми не буде, краще не чекати прострочення. Насамперед потрібно перевірити кредитний договір, актуальний залишок заборгованості, дату найближчого платежу та доступні канали зв’язку з кредитодавцем.
Після цього варто звернутися до фінансової установи та повідомити про ситуацію. Національний банк України також рекомендує не чекати накопичення простроченої заборгованості, а завчасно обговорювати з кредитодавцем можливі способи врегулювання.
Важливо розуміти: звернення до кредитодавця саме по собі не гарантує зміну умов договору. Рішення щодо реструктуризації або іншого варіанта врегулювання залежить від конкретної компанії, договору та обставин позичальника.
Крок 1. Перевірте точну дату та суму платежу
Не варто орієнтуватися лише на пам’ять, SMS або рекламну інформацію. Відкрийте кредитний договір, особистий кабінет або інший офіційний канал кредитодавця та перевірте:
- дату найближчого платежу;
- суму, яку потрібно сплатити;
- залишок основного боргу;
- нараховані проценти;
- можливі комісії, якщо вони передбачені договором;
- строк зарахування платежу;
- актуальні реквізити для погашення.
Це допоможе уникнути ситуації, коли користувач вважає, що йому бракує однієї суми, а фактичне зобов’язання вже інше.
Крок 2. Оцініть, якої суми реально не вистачає
Наступний крок — визначити реальний дефіцит бюджету.
Наприклад, якщо платіж становить 6 000 грн, але до дати погашення ви можете без шкоди для базових витрат виділити лише 4 000 грн, проблема полягає не у всій сумі кредиту, а у дефіциті 2 000 грн.
Для оцінки варто окремо врахувати:
- обов’язкові витрати на житло;
- харчування;
- ліки та медичні витрати;
- комунальні платежі;
- інші кредити;
- регулярні платежі, які не можна безпечно відкласти.
Не варто спрямовувати всі доступні кошти на кредит, якщо після цього не залишиться грошей на базові потреби.
Крок 3. Зверніться до кредитодавця до виникнення прострочення
Якщо стало зрозуміло, що платіж у повному обсязі внести не вдасться, зв’яжіться з кредитодавцем якомога раніше.
НБУ рекомендує звертатися до фінансової установи з проханням про реструктуризацію ще до виникнення заборгованості, якщо фінансовий стан погіршився і є підстави очікувати труднощі з погашенням.
Під час звернення варто повідомити:
- номер або інші дані договору;
- причину тимчасових фінансових труднощів;
- коли змінилася фінансова ситуація;
- який платіж ви можете здійснити;
- який варіант врегулювання хочете обговорити.
Які варіанти можна обговорювати з кредитодавцем
Конкретний набір варіантів залежить від фінансової установи та договору.
Серед можливих механізмів можуть обговорюватися:
- реструктуризація заборгованості;
- зміна графіка платежів;
- збільшення строку кредитування;
- зменшення розміру окремого платежу;
- інші індивідуальні умови, які готовий погодити кредитодавець.
Національний банк описує реструктуризацію як зміну умов кредитного договору, яка може зменшити поточне кредитне навантаження. Водночас фінансова установа може відмовити в реструктуризації — це не автоматичне право позичальника на будь-яку бажану зміну договору.
Що таке реструктуризація простими словами
Реструктуризація — це погоджена з кредитодавцем зміна умов чинного кредитного зобов’язання.
Залежно від конкретної ситуації можуть змінюватися:
- строк кредитування;
- розмір регулярного платежу;
- графік погашення;
- інші умови, які кредитодавець погоджується переглянути.
Важливо не оцінювати реструктуризацію лише за зменшенням найближчого платежу. Якщо строк кредиту збільшується, загальна сума витрат також може змінитися.
Детально цю тему ми розберемо в окремому матеріалі про реструктуризацію кредиту.
Чи потрібно надавати документи про погіршення фінансового стану
Кредитодавець може попросити підтвердити обставини, через які стало складно виконувати графік.
НБУ серед можливих прикладів називає документи, що підтверджують втрату роботи, хворобу, втрату майна або інші обставини. Конкретний перелік потрібно уточнювати безпосередньо у фінансової установи.
Не варто надсилати більше персональних даних, ніж потрібно для розгляду звернення. Використовуйте офіційні канали кредитодавця.
Що робити, якщо кредитодавець відмовив у реструктуризації
Відмова не скасовує чинний кредитний договір і не припиняє обов’язок виконувати його умови.
У такій ситуації доцільно:
- отримати або зафіксувати відповідь кредитодавця;
- уточнити актуальну суму заборгованості;
- перевірити, чи є інші передбачені договором способи врегулювання;
- оцінити реальний бюджет і можливий частковий платіж;
- не погоджуватися на незрозумілі умови лише через терміновість;
- за потреби повторно звернутися до кредитодавця, якщо фінансові обставини змінилися.
Чи варто брати новий кредит, щоб погасити старий
Автоматично — ні.
Новий кредит не усуває боргове навантаження, а лише замінює або додає нове зобов’язання.
Перед таким рішенням потрібно щонайменше порівняти:
- залишок старого боргу;
- вартість нового кредиту;
- РРПС;
- нову повну суму до повернення;
- строк;
- майбутній розмір платежу;
- ризик одночасної наявності двох боргів.
Якщо нове зобов’язання лише відкладає проблему на кілька тижнів, але збільшує загальні витрати, це може погіршити фінансове становище.
Чому масова подача заявок не вирішує проблему
Коли бракує коштів на погашення, може виникнути бажання подати заявки одразу до багатьох кредитодавців.
Такий підхід не замінює аналіз боргового навантаження.
Перед будь-якою новою заявкою потрібно зрозуміти:
- чи вирішує новий кредит проблему;
- чи просто переносить її на наступний строк;
- яким стане загальний борг;
- чи зможете ви виконати вже новий графік.
Що робити, якщо прострочення вже настало
Якщо строк платежу вже минув, потрібно перейти від попереджувальних дій до роботи з фактичною заборгованістю.
Насамперед:
- перевірте актуальну суму боргу;
- уточніть, які нарахування вже відбулися;
- зв’яжіться з кредитодавцем;
- не ігноруйте офіційні повідомлення;
- зберігайте документи та підтвердження платежів.
Окремо наслідки прострочення ми розглядаємо у матеріалі що буде, якщо прострочити онлайн-кредит.
Чи можуть через прострочення звернутися колектори
У певних випадках врегулювання простроченої заборгованості може здійснювати сам кредитор, новий кредитор або колекторська компанія відповідно до законодавства.
НБУ наголошує, що фінансові установи та колекторські компанії мають дотримуватися встановлених вимог щодо етичної поведінки під час взаємодії з боржником.
Якщо проблема вже перейшла на цей етап, важливо знати свої права та перевіряти, хто саме звертається з вимогою щодо боргу.
Що робити, якщо ви не згодні із сумою боргу
Не варто сплачувати незрозумілу суму лише через телефонну вимогу.
Спочатку попросіть або знайдіть офіційний розрахунок і перевірте:
- залишок основного боргу;
- нараховані проценти;
- комісії;
- інші платежі;
- період, за який вони нараховані;
- умову договору, на якій базується відповідне нарахування.
Якщо питання не вдається врегулювати безпосередньо з фінансовою установою і ви вважаєте, що ваші права як споживача фінансових послуг порушено, НБУ рекомендує спочатку звернутися до самої установи, а за відсутності результату — до Національного банку України.
Чи варто ігнорувати дзвінки та повідомлення кредитодавця
Повністю ігнорувати офіційні звернення не варто.
Краще відокремити законну комунікацію щодо боргу від агресивної, підозрілої або шахрайської поведінки.
Для власного захисту:
- перевіряйте, хто саме телефонує або пише;
- не повідомляйте PIN, CVV/CVC та одноразові коди;
- не переказуйте гроші на випадкові реквізити;
- за можливості ведіть важливу комунікацію через канали, які дозволяють зберегти її зміст;
- зберігайте підтвердження платежів і звернень.
Як визначити пріоритети, якщо кредитів кілька
Якщо одночасно є кілька боргових зобов’язань, ситуація стає складнішою.
Спочатку складіть єдину таблицю:
| Що записати | Навіщо |
|---|---|
| Кредитодавець | Щоб бачити всі зобов’язання окремо |
| Залишок боргу | Для оцінки загального навантаження |
| Дата платежу | Щоб визначити найближчі строки |
| Розмір платежу | Для планування бюджету |
| Прострочення | Щоб бачити, де проблема вже виникла |
| Контакт із кредитодавцем | Щоб фіксувати результати переговорів |
Якщо боргове навантаження вже неможливо контролювати самостійно, варто розглянути отримання індивідуальної професійної фінансової або правової консультації.
Як зменшити ризик повторення ситуації
Після врегулювання поточної проблеми корисно проаналізувати, чому виник дефіцит.
Причиною може бути:
- завищений розмір кредиту;
- надто короткий строк;
- нестабільний дохід;
- відсутність фінансового резерву;
- одночасно кілька боргів;
- недооцінена повна вартість кредиту;
- непередбачені життєві витрати.
Перед наступним фінансовим зобов’язанням корисно окремо оцінити платоспроможність і залишити запас бюджету на непередбачені витрати.
Де порівнювати кредитні умови до оформлення
Щоб знизити ризик надмірного боргового навантаження, перед оформленням варто порівняти не лише доступну суму, а й строк, РРПС та повну суму до повернення.
На Credi-UA можна переглянути кредити онлайн в Україні та попередньо порівняти доступну інформацію про кредитні пропозиції.
Для окремого перегляду мікрофінансових компаній також доступний розділ МФО України.
Перед заявкою фінальні умови необхідно перевірити безпосередньо у кредитодавця.
Короткий алгоритм, якщо не вистачає грошей на платіж
- перевірте точну дату платежу;
- дізнайтеся актуальну суму заборгованості;
- оцініть реальний дефіцит бюджету;
- не відкладайте звернення до кредитодавця;
- запитайте про доступні варіанти врегулювання;
- якщо пропонують реструктуризацію — перевірте новий строк і повну суму до повернення;
- не беріть автоматично новий кредит для погашення старого;
- зберігайте всі документи, відповіді та підтвердження платежів;
- якщо прострочення вже настало — перевірте фактичну суму боргу та продовжуйте комунікацію з кредитодавцем;
- якщо вважаєте, що ваші права порушені, спочатку зверніться до фінансової установи, а за потреби — до НБУ.
Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною фінансовою або юридичною консультацією. Варіанти врегулювання залежать від конкретного договору, кредитодавця та фінансової ситуації позичальника. Актуальні умови потрібно уточнювати безпосередньо у відповідній фінансовій установі.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором чи стороною кредитного договору, не видає кредити, не встановлює умови договорів та не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
