Чому кредитний договір потрібно читати до підписання
Кредитний договір визначає фактичні фінансові зобов’язання позичальника перед кредитодавцем. Саме в ньому фіксуються сума кредиту, строк, процентна ставка, порядок погашення, можливі платежі, наслідки прострочення та інші умови користування коштами.
Реклама, калькулятор на сайті або короткий опис кредитної пропозиції можуть допомогти попередньо зорієнтуватися в умовах, але перед укладенням договору потрібно перевірити саме ті параметри, які будуть застосовані до конкретного кредиту.
Якщо умова сформульована незрозуміло, краще уточнити її у кредитодавця до підтвердження договору, а не намагатися самостійно здогадатися, як вона буде застосовуватися.
З чого почати читання кредитного договору
Не обов’язково читати документ безсистемно від першого до останнього рядка. Практичніше спочатку перевірити ключові фінансові та юридичні параметри, а потім уважно прочитати інші положення.
Насамперед варто знайти:
- повне найменування кредитодавця;
- суму кредиту;
- строк кредитування;
- процентну ставку;
- РРПС;
- повну суму до повернення;
- графік або строк платежів;
- можливі комісії та інші платежі;
- умови дострокового погашення;
- наслідки прострочення;
- порядок взаємодії з кредитодавцем.
Перевірте, хто саме є кредитодавцем
Перед підписанням важливо чітко розуміти, з якою юридичною особою укладається договір.
Назва бренду або кредитного сервісу може відрізнятися від повного найменування фінансової компанії. Тому в договорі потрібно знайти юридичну назву кредитодавця та зіставити її з інформацією на офіційному сайті.
Якщо користувач не може однозначно визначити, хто є стороною договору, це потрібно з’ясувати до його підтвердження.
Перевірте суму кредиту
У договорі має бути зрозуміло, яку суму кредиту надає кредитодавець і яка сума фактично буде доступна позичальнику.
Не варто припускати, що сума, вказана на рекламній сторінці або введена в онлайн-калькуляторі, автоматично буде остаточною. Параметри конкретної пропозиції можуть відрізнятися залежно від рішення кредитодавця та умов продукту.
Перед підписанням перевірте, чи відповідає сума в договорі тій, яку ви очікували отримати.
Перевірте строк кредитування
Строк кредиту впливає не лише на дату повернення коштів, а й на загальну вартість користування кредитом.
У договорі потрібно знайти:
- дату початку кредитування;
- кінцеву дату повернення коштів;
- проміжні дати платежів, якщо передбачений графік;
- правила визначення строку платежу;
- умови зміни строку, якщо така можливість передбачена.
Особливо важливо не плутати строк дії договору зі строком фактичного користування кредитом, якщо в документах ці поняття використовуються окремо.
Процентна ставка: що саме потрібно перевірити
Процентна ставка показує, на яких умовах нараховуються проценти за користування кредитом, але сама по собі не завжди дає повне уявлення про загальну вартість.
У договорі варто перевірити:
- розмір процентної ставки;
- як саме вона зазначена — за день, місяць, рік або інший період;
- чи змінюється ставка залежно від виконання певних умов;
- чи є акційний період;
- яка ставка застосовується після завершення акції або за інших умов.
Якщо рекламна ставка і ставка в договорі відрізняються, фінальне рішення потрібно приймати на основі умов конкретного договору.
Що таке РРПС і чому її потрібно перевіряти
Реальна річна процентна ставка — один із показників, який допомагає оцінити вартість кредиту ширше, ніж окрема номінальна або денна ставка.
При цьому РРПС не потрібно розглядати ізольовано. Для практичного розуміння фінансового навантаження її варто аналізувати разом із повною сумою до повернення, строком кредиту та іншими платежами.
Детальніше цей показник ми пояснюємо в матеріалі що таке реальна річна процентна ставка.
Перевірте повну вартість кредиту
Для позичальника один із найважливіших практичних показників — скільки коштів загалом потрібно буде повернути за умови своєчасного виконання договору.
Під час перевірки варто окремо знайти:
- суму отриманого кредиту;
- нараховані проценти;
- комісії, якщо вони передбачені;
- інші платежі, які є частиною кредитної пропозиції;
- загальну суму до повернення.
Детально про це ми пишемо у статті повна вартість кредиту.
Перевірте комісії та додаткові платежі
У договорі потрібно з’ясувати, чи передбачені платежі, окрім процентів за користування кредитом.
Якщо комісії є, важливо зрозуміти:
- за що вони стягуються;
- який їхній розмір;
- коли вони сплачуються;
- чи включені вони до розрахунку повної вартості;
- чи залежать від способу отримання або погашення кредиту.
Якщо призначення платежу неясне, його варто уточнити до укладення договору.
Перевірте графік і порядок погашення
Навіть якщо загальна сума до повернення зрозуміла, потрібно окремо перевірити, коли саме необхідно здійснювати платежі.
У договорі можуть бути передбачені:
- один платіж наприкінці строку;
- кілька регулярних платежів;
- індивідуальний графік погашення;
- окремі правила щодо дострокової сплати.
Також варто перевірити, коли платіж вважається здійсненим або зарахованим. Це особливо важливо, якщо між моментом оплати та фактичним зарахуванням коштів може минути певний час.
Перевірте доступні способи погашення
Договір або пов’язані з ним документи можуть містити інформацію про доступні способи погашення кредиту.
Перед підписанням корисно перевірити:
- які канали оплати доступні;
- чи є додаткові платежі за окремі способи погашення;
- скільки часу може тривати зарахування платежу;
- як перевірити, що платіж успішно отриманий кредитодавцем.
Якщо строк платежу наближається, краще не залишати його на останні хвилини без розуміння строку зарахування коштів.
Що перевірити щодо дострокового погашення
Перед укладенням договору варто знайти положення про дострокове виконання зобов’язань.
Зокрема, потрібно зрозуміти:
- як повідомити кредитодавця про дострокове погашення, якщо це потрібно;
- як визначається сума до сплати;
- як перевірити залишок заборгованості;
- коли кредит вважається повністю погашеним.
Не варто самостійно розраховувати остаточну суму, якщо кредитодавець надає офіційний розрахунок або актуальний баланс у особистому кабінеті.
Наслідки прострочення потрібно читати особливо уважно
Розділ про прострочення не варто пропускати навіть тоді, коли користувач упевнений, що зможе повернути кредит вчасно.
У ньому потрібно знайти:
- що вважається простроченням;
- які фінансові наслідки передбачені договором;
- чи продовжується нарахування окремих платежів;
- як кредитодавець повідомляє про заборгованість;
- які дії може вживати кредитодавець у разі невиконання зобов’язань.
Якщо є ризик, що майбутній платіж буде складно здійснити вчасно, це потрібно врахувати ще до підписання договору.
Не покладайтеся автоматично на пролонгацію
Деякі кредитні продукти можуть передбачати можливість зміни строку або продовження користування кредитом, але не варто виходити з припущення, що така можливість обов’язково буде доступна.
Якщо питання продовження строку важливе для користувача, потрібно заздалегідь перевірити:
- чи передбачена така можливість договором;
- за яких умов вона може застосовуватися;
- як зміниться загальна вартість;
- чи потрібно виконати додаткові дії.
Перевірте, чи є додаткові послуги
До кредитної пропозиції іноді можуть додаватися окремі сервіси або послуги.
Перед підписанням варто з’ясувати:
- чи є вони обов’язковими;
- скільки вони коштують;
- хто саме їх надає;
- як вони впливають на загальну вартість;
- чи можна від них відмовитися до укладення договору.
Користувач повинен розуміти призначення кожного платежу, який входить до фінансового зобов’язання.
Перевірте порядок зміни умов
У договорі може бути передбачений порядок внесення змін до окремих умов.
Корисно знайти положення про:
- спосіб повідомлення користувача;
- канали комунікації;
- умови, які можуть змінюватися;
- порядок погодження змін, якщо це необхідно.
Особливо уважно потрібно читати формулювання, які стосуються процентної ставки, платежів, строків та інших фінансових параметрів.
Персональні дані та способи комунікації
Кредитний договір або пов’язані документи можуть також визначати порядок обробки контактної інформації та способи взаємодії між користувачем і кредитодавцем.
Варто перевірити:
- які контактні дані використовуватимуться;
- як кредитодавець надсилатиме повідомлення;
- як можна звернутися до служби підтримки;
- як повідомити про зміну контактної інформації.
Окремо потрібно уважно ставитися до будь-яких запитів на передачу PIN-коду, CVV/CVC або одноразових кодів стороннім особам — такі дані не слід повідомляти.
Що робити, якщо умова договору незрозуміла
Не варто підтверджувати документ лише тому, що процес оформлення відбувається онлайн і займає небагато часу.
Якщо незрозуміло:
- як розраховується процент;
- звідки виникає певна комісія;
- якою буде кінцева сума платежу;
- коли кредит потрібно повернути;
- що станеться у разі прострочення;
доцільно звернутися до кредитодавця за роз’ясненням до укладення договору.
Важливі фінансові рішення краще приймати тільки тоді, коли основні умови зрозумілі.
Чому не варто поспішати через обмежену за часом пропозицію
Рекламне повідомлення про акцію або обмежений строк пропозиції не повинно змушувати користувача підписувати договір без перевірки.
Навіть якщо ставка виглядає привабливо, потрібно з’ясувати:
- на кого поширюється акція;
- до якого моменту вона діє;
- які умови потрібно виконати;
- що відбудеться, якщо умови акції не будуть виконані;
- якою буде загальна сума до повернення.
Як порівняти договір із початковою пропозицією
Перед підтвердженням корисно порівняти фінальні умови договору з тими, які користувач бачив до подання заявки.
| Параметр | Що порівняти |
|---|---|
| Сума | Очікувана сума та фактична сума у договорі |
| Строк | Рекламний строк і фінальний строк кредитування |
| Ставка | Рекламна ставка та ставка для конкретного договору |
| РРПС | Фактичний показник у документах |
| Повна вартість | Загальна сума до повернення |
| Комісії | Чи з’явилися додаткові платежі |
| Погашення | Фактичний графік і строки платежів |
Де порівняти кредитні пропозиції до укладення договору
Перед поданням заявки можна порівняти кредити онлайн в Україні та попередньо оцінити доступну інформацію про різні кредитні пропозиції.
Якщо вас цікавлять саме мікрофінансові компанії, на Credi-UA також доступний окремий розділ МФО України.
Водночас будь-яке порівняння на інформаційному сайті є лише попереднім етапом. Перед оформленням потрібно перевірити фінальні умови безпосередньо у кредитодавця та уважно прочитати договір.
Чекліст перед підписанням кредитного договору
- перевірте повну назву кредитодавця;
- переконайтеся, що сума кредиту правильна;
- перевірте строк і дату погашення;
- знайдіть процентну ставку;
- перевірте РРПС;
- з’ясуйте повну суму до повернення;
- перевірте всі комісії та додаткові платежі;
- прочитайте графік платежів;
- перевірте порядок дострокового погашення;
- прочитайте умови прострочення;
- перевірте можливі додаткові послуги;
- з’ясуйте порядок комунікації з кредитодавцем;
- не підтверджуйте незрозумілі умови;
- оцініть, чи відповідає майбутній платіж вашому бюджету.
Інформація в цій статті має освітній та інформаційний характер. Конкретні умови кредитування визначаються кредитодавцем і договором, тому перед його підтвердженням перевіряйте актуальні документи та фінальні параметри безпосередньо на офіційному сайті відповідної компанії.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором чи стороною кредитного договору, не видає кредити, не встановлює умови договорів та не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
