Що робити, якщо у кредитній історії є помилка
Якщо у кредитній історії з’явилася інформація, яку ви вважаєте неправильною, спочатку потрібно визначити, який саме запис викликає питання: кредит, сума заборгованості, статус погашення, прострочення, дата платежу або інші відомості.
Після цього важливо з’ясувати, яке бюро кредитних історій зберігає відповідний запис і яка фінансова установа передала інформацію.
Не варто починати з припущення, що бюро самостійно «створило» неправильний борг. Бюро формує кредитну історію на основі інформації, яку отримує від користувачів бюро, зокрема кредитодавців. Закон окремо визначає принципи повноти, об’єктивності та достовірності такої інформації.
Які помилки можуть зустрічатися у кредитній історії
Помилка не обов’язково означає появу повністю чужого кредиту. Проблема може стосуватися окремого параметра вже відомого зобов’язання.
Наприклад:
- кредит позначений як активний, хоча він уже погашений;
- неправильно зазначена сума залишку;
- відображається прострочення, якого, на вашу думку, не було;
- неправильно зазначені дати платежів;
- інформація про погашення ще не оновлена;
- з’явився кредит, який ви не оформлювали;
- дані одного зобов’язання дублюються;
- неправильно відображена інформація про кредитодавця.
Спочатку отримайте актуальну кредитну історію
Перед оскарженням потрібно мати сам кредитний звіт або кредитну історію, де видно спірний запис.
Зверніть увагу на:
- назву кредитодавця;
- номер або інший ідентифікатор договору;
- дату відкриття кредиту;
- початкову суму;
- поточний залишок;
- статус погашення;
- інформацію про прострочення;
- дату останнього оновлення запису.
Загально про структуру таких даних ми пояснюємо у матеріалі кредитна історія в Україні.
Перевірте, чи це справді помилка, а не затримка оновлення
Після погашення кредиту інформація в кредитній історії може оновлюватися не в ту саму секунду, коли здійснений платіж.
Тому спочатку перевірте:
- дату платежу;
- дату фактичного зарахування коштів;
- дату формування кредитного звіту;
- коли кредитодавець востаннє передавав інформацію до бюро.
Якщо звіт був сформований раніше, ніж кредитодавець встиг передати оновлені дані, запис може бути просто неактуальним, а не помилковим.
Зберіть документи, які підтверджують вашу позицію
Якщо ви вважаєте, що запис неправильний, підготуйте підтвердження.
Залежно від ситуації це можуть бути:
- кредитний договір;
- квитанції про оплату;
- банківські виписки;
- довідка або інше підтвердження погашення;
- листування з кредитодавцем;
- офіційний розрахунок заборгованості;
- інші документи, які показують фактичний стан зобов’язання.
Чим конкретніше можна показати, у чому саме полягає розбіжність, тим простіше пояснити суть звернення.
До кого звертатися: до бюро чи кредитодавця
На практиці доцільно працювати з обома сторонами.
Кредитодавець є джерелом даних щодо конкретного кредитного зобов’язання, а бюро зберігає та відображає інформацію у кредитній історії.
Тому логічний порядок такий:
- визначити спірний запис;
- з’ясувати, хто передав інформацію;
- звернутися до кредитодавця щодо правильності даних;
- подати звернення або заперечення до відповідного бюро;
- після розгляду перевірити оновлену кредитну історію.
Як сформулювати звернення щодо помилки
Звернення краще робити максимально конкретним.
У ньому доцільно зазначити:
- ПІБ;
- який саме запис оскаржується;
- назву кредитодавця;
- номер договору, якщо він відомий;
- які дані ви вважаєте неправильними;
- якими мають бути правильні дані;
- які документи підтверджують вашу позицію;
- контактний спосіб для отримання відповіді.
Не потрібно писати загальне «виправте кредитну історію». Чим точніше описана помилка, тим зрозуміліше, що саме потрібно перевірити.
Чи можна просто попросити видалити негативну інформацію
Якщо негативна інформація є достовірною, саме по собі бажання покращити кредитну історію не є підставою вважати її помилковою.
Наприклад, якщо прострочення фактично було, але кредит уже погашений, потрібно розрізняти:
- помилковий запис про прострочення;
- правильний історичний запис про прострочення;
- неоновлений статус уже погашеного кредиту.
Завдання процедури оскарження — виправити недостовірні або некоректні дані, а не видалити правдиву інформацію лише тому, що вона негативно впливає на оцінювання позичальника.
Що робити, якщо кредит уже погашений, але відображається активним
Спочатку переконайтеся, що останній платіж повністю зарахований.
Потім:
- збережіть підтвердження платежу;
- перевірте залишок у кредитодавця;
- за потреби отримайте підтвердження про відсутність заборгованості;
- зверніться до кредитодавця з проханням перевірити передані до бюро дані;
- за необхідності оскаржте інформацію у самому бюро;
- пізніше сформуйте новий кредитний звіт і перевірте статус.
Що робити, якщо в історії є прострочення, якого не було
У такій ситуації особливо важливі документи про платежі.
Перевірте:
- дату, коли платіж був відправлений;
- дату, коли він був зарахований;
- строк платежу за договором;
- суму платежу;
- чи вистачило її для виконання зобов’язання;
- чи не було технічної затримки або іншої причини.
Якщо документи підтверджують своєчасне виконання, цю інформацію варто додати до звернення.
Що робити, якщо у кредитній історії з’явився невідомий кредит
Це вже більш серйозна ситуація, оскільки вона може бути пов’язана не просто з технічною помилкою, а з можливим шахрайством.
Якщо ви не впізнаєте кредит:
- зафіксуйте інформацію зі звіту;
- встановіть кредитодавця;
- зверніться до нього та повідомте, що не визнаєте договір;
- попросіть інформацію про підставу виникнення зобов’язання;
- оскаржте запис у бюро кредитних історій;
- збережіть усі відповіді та документи;
- за наявності ознак шахрайства розгляньте звернення до правоохоронних органів.
Цей сценарій ми окремо розглянемо в матеріалі про кредит, оформлений на чуже ім’я.
Чи можна оскаржити дії бюро або кредитодавця
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» передбачає права суб’єкта кредитної історії та можливість оскаржити в судовому порядку дії бюро або користувача бюро, якщо вони порушують права суб’єкта.
До судового спору зазвичай доцільно спочатку використати доступні процедури звернення до бюро та кредитодавця, зафіксувати відповіді й зібрати документи.
Чому важливо зберігати відповіді та листування
Якщо питання не вирішується одразу, історія звернень може стати важливим доказом того, які дії ви вже виконали.
Зберігайте:
- копії звернень;
- дати їх подання;
- електронні листи;
- відповіді бюро;
- відповіді кредитодавця;
- платіжні документи;
- оновлені кредитні звіти.
Чи варто подавати нові заявки на кредит, поки помилка не виправлена
Якщо спірний запис може впливати на оцінювання позичальника, краще спочатку спробувати з’ясувати його походження.
Масова подача нових заявок не виправляє помилкову кредитну історію.
Навпаки, спочатку доцільно:
- перевірити сам запис;
- подати звернення;
- дочекатися результату перевірки;
- отримати оновлену кредитну історію.
Чи можна «очистити» кредитну історію за гроші
До пропозицій «видалити негативну кредитну історію» або «очистити всі прострочення» потрібно ставитися критично.
Якщо інформація є достовірною та законно внесена до кредитної історії, сторонній посередник не повинен обіцяти її довільне видалення.
Особливо обережно ставтеся до сервісів, які:
- гарантують повне видалення негативних записів;
- просять значну передоплату;
- вимагають пароль до банкінгу;
- просять PIN, CVV/CVC або одноразові коди;
- не пояснюють юридичну підставу своїх дій.
Як перевірити результат після виправлення
Після того як кредитодавець або бюро повідомили про виправлення даних, варто отримати актуальну кредитну історію ще раз.
Перевірте:
- чи зникла неправильна інформація;
- чи оновився статус кредиту;
- чи правильно відображається залишок;
- чи виправлені дати та прострочення;
- чи немає інших пов’язаних помилок.
Кредитна історія і комерційні кредитні пропозиції
Якщо після виправлення інформації ви плануєте нове фінансове зобов’язання, спочатку оцініть власну платоспроможність і поточне боргове навантаження.
На Credi-UA можна попередньо порівняти кредити онлайн в Україні та доступну інформацію про різні пропозиції.
Якщо вас цікавлять саме мікрофінансові компанії, також доступний розділ МФО України.
Перед заявкою фінальні умови потрібно перевіряти безпосередньо у кредитодавця.
Короткий алгоритм виправлення помилки в кредитній історії
- отримайте актуальну кредитну історію;
- визначте конкретний спірний запис;
- перевірте дату його останнього оновлення;
- зберіть документи, які підтверджують вашу позицію;
- визначте кредитодавця, який передав дані;
- зверніться до кредитодавця;
- подайте звернення або заперечення до відповідного бюро кредитних історій;
- збережіть усі відповіді та підтвердження;
- після перевірки отримайте новий кредитний звіт;
- якщо права залишаються порушеними, розгляньте подальші правові способи захисту.
Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Процедури конкретного бюро кредитних історій можуть відрізнятися, тому перед зверненням перевіряйте його актуальні правила та чинне законодавство України.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є бюро кредитних історій, банком, МФО чи кредитором, не формує та не змінює кредитні історії, не видає кредити та не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
