Чи впливають часті заявки на кредит на кредитну історію
Часті заявки на кредит можуть бути помітною частиною кредитної активності позичальника, але сам по собі факт кількох звернень не означає автоматичного погіршення кредитної історії або гарантованої відмови в новому кредиті.
В Україні бюро кредитних історій ведуть реєстр запитів щодо кредитних історій. У ньому, зокрема, фіксуються дата запиту та відомості про користувача, який отримував кредитний звіт.
Тому кредитодавець може бачити не лише інформацію про чинні та минулі кредитні зобов’язання, а й певні дані про звернення до кредитної історії у випадках, передбачених законодавством.
Що саме фіксується під час запиту кредитної історії
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» передбачає ведення бюро окремого реєстру запитів щодо кредитних історій.
У ньому може міститися інформація про:
- дату запиту кредитного звіту;
- користувача бюро, який зробив запит;
- факт надання кредитного звіту;
- вид наданого кредитного звіту.
Закон також передбачає зберігання інформації в реєстрі запитів протягом трьох років з дня її надходження.
Чи кожна заявка означає запит до бюро кредитних історій
Не обов’язково.
Конкретний процес оцінювання залежить від кредитодавця. Компанія може використовувати власні дані, скорингову модель, інформацію з бюро кредитних історій та інші законні джерела.
Тому не можна стверджувати, що кожне натискання кнопки «Подати заявку» автоматично створює однаковий запис у всіх бюро.
Водночас якщо кредитодавець отримує ваш кредитний звіт через бюро, відповідний запит може бути відображений у реєстрі запитів цього бюро.
Чи можуть кредитодавці бачити попередні запити
Кредитна історія та пов’язані з нею дані можуть використовуватися користувачами бюро для оцінювання потенційного позичальника на передбачених законом підставах.
При цьому не варто робити висновок, що всі кредитодавці однаково трактують кількість попередніх запитів.
Для одного кредитодавця кілька звернень за короткий період можуть бути нейтральними, а для іншого — одним із додаткових ризикових сигналів.
Чому велика кількість заявок може насторожувати кредитодавця
Якщо людина за короткий час звертається до багатьох кредитодавців, це може мати різні пояснення.
Наприклад:
- позичальник порівнює пропозиції;
- попередня заявка була відхилена;
- потрібна більша сума фінансування;
- є дефіцит коштів;
- зростає боргове навантаження;
- людина намагається перекрити один борг іншим.
Кредитодавець не знає мотив автоматично, тому може оцінювати часті звернення разом з іншими фінансовими показниками.
Чи знижують часті заявки кредитний рейтинг
Універсальної відповіді немає.
У різних бюро та кредитодавців можуть використовуватися різні моделі оцінювання. Алгоритми скорингу можуть враховувати велику кількість факторів, а їхня точна вага зазвичай не є публічною.
Тому некоректно говорити, що:
- «кожна заявка знижує рейтинг на певну кількість балів»;
- «три заявки автоматично погіршують кредитну історію»;
- «після п’яти заявок кредит гарантовано не дадуть».
Такі формули не є універсальним правилом для українського кредитного ринку.
Чим заявка відрізняється від нового кредиту
Це два різні факти.
Заявка означає, що людина звернулася за фінансуванням. Новий кредит означає, що після оцінювання був укладений кредитний договір і виникло нове зобов’язання.
Саме нове зобов’язання може безпосередньо змінити:
- загальний обсяг боргу;
- кількість активних кредитів;
- майбутнє платіжне навантаження;
- структуру кредитної історії.
Тому серія заявок і серія реально отриманих кредитів — це не одне й те саме.
Що небезпечніше: багато заявок чи багато активних кредитів
З погляду фінансового навантаження значно важливіше, скільки реальних зобов’язань уже має позичальник і яку частину доходу потрібно спрямовувати на їх погашення.
Кілька активних кредитів можуть означати:
- більше регулярних платежів;
- вищий ризик пропустити дату погашення;
- складніший контроль бюджету;
- більшу залежність від нового кредитування.
Саме тому перед новою заявкою варто оцінювати не лише ймовірність схвалення, а й власну платоспроможність.
Чи варто подавати заявки одразу до багатьох МФО
Масова подача заявок без попереднього порівняння умов — слабка стратегія.
Вона може призвести до того, що позичальник:
- перестає контролювати, куди саме подав свої дані;
- отримує багато пропозицій одночасно;
- не встигає порівняти реальну вартість;
- випадково погоджується на менш вигідні умови;
- ризикує оформити кілька зобов’язань замість одного.
Раціональніше спочатку порівняти доступні параметри, вибрати кілька релевантних варіантів і лише потім вирішувати, чи потрібна заявка.
Чи допоможе подача багатьох заявок отримати кредит
Не існує правила, за яким більша кількість заявок автоматично підвищує шанси отримати фінансування.
Кожен кредитодавець самостійно оцінює заявника за своєю моделлю та критеріями.
Якщо причина відмови пов’язана з:
- помилками в анкеті;
- недостатньою платоспроможністю;
- високим борговим навантаженням;
- простроченнями;
- невідповідністю внутрішнім критеріям кредитодавця;
велика кількість нових заявок сама по собі цю причину не усуне.
Детальніше можливі фактори ми розглядаємо у статті чому можуть відмовити у кредиті.
Чи може кілька заявок за один день виглядати ризиково
Це залежить від системи оцінювання конкретного кредитодавця.
Велика кількість звернень за дуже короткий період потенційно може бути інтерпретована як ознака гострої потреби в коштах або активного пошуку нового боргу.
Але це не означає, що існує законодавчо встановлена «безпечна» кількість заявок на день, тиждень або місяць.
Тому цифри на кшталт «не більше трьох заявок» не слід подавати як універсальне правило.
Як зрозуміти, хто переглядав вашу кредитну історію
Оскільки бюро ведуть реєстр запитів, суб’єкт кредитної історії може отримувати передбачену законом інформацію щодо власної кредитної історії та пов’язаних із нею запитів. Закон також встановлює вимоги до доступу й захисту цієї інформації.
Практичні можливості перегляду залежать від конкретного бюро, тому потрібно перевіряти його актуальні сервіси та правила.
Що робити, якщо бачите невідомий запит
Якщо в інформації бюро є запит від організації, до якої ви, на вашу думку, не зверталися, не варто його ігнорувати.
Перевірте:
- назву організації;
- дату запиту;
- чи могли ви раніше залишати заявку через її сайт або партнерський сервіс;
- чи давали згоду на доступ до кредитної історії;
- чи немає інших підозрілих записів.
Якщо запит вам невідомий, можна звернутися до відповідного бюро та організації для уточнення підстав доступу.
Чи впливають відмови у кредиті на кредитну історію
Не слід автоматично прирівнювати відмову до негативного прострочення.
Відмова означає, що кредитодавець не погодив нове фінансування за результатами власного оцінювання.
Натомість кредитна історія насамперед містить інформацію про кредитні правочини та виконання зобов’язань за ними, а бюро окремо веде реєстр запитів.
Тому правильніше аналізувати не сам факт відмови, а загальну кредитну активність і причини, через які нову заявку могли не схвалити.
Коли краще не подавати нову заявку
Варто відкласти нову заявку, якщо:
- ви ще не розумієте причину кількох попередніх відмов;
- у кредитній історії є помилка;
- вже маєте значне боргове навантаження;
- не можете комфортно виконувати чинні платежі;
- плануєте новим кредитом регулярно перекривати старий;
- не знаєте повної вартості нового зобов’язання.
Якщо в кредитній історії виявлена некоректна інформація, спочатку доцільно розібратися, як виправити помилку в кредитній історії.
Як подавати заявки більш обдумано
Перед зверненням до кредитодавця:
- визначте реальну суму, яка вам потрібна;
- оцініть, яку суму зможете повернути без критичного навантаження на бюджет;
- порівняйте РРПС, строк і загальну суму до повернення;
- перевірте кредитодавця;
- прочитайте ключові умови договору;
- не подавайте заявки туди, де умови вам завідомо не підходять;
- не оформлюйте кілька кредитів лише тому, що кілька компаній одночасно дали позитивну відповідь.
Як порівнювати пропозиції без масової подачі заявок
Частину параметрів можна оцінити ще до звернення до кредитодавця.
На Credi-UA можна попередньо порівняти кредити онлайн в Україні за доступною інформацією про суми, строки та інші параметри пропозицій.
Для окремого перегляду фінансових компаній також доступний розділ МФО України.
Остаточні умови, критерії оцінювання та рішення за заявкою визначає безпосередньо кредитодавець.
Короткий чекліст перед наступною заявкою
- перевірте власну кредитну історію, якщо є сумніви щодо її стану;
- не подавайте багато заявок лише після однієї відмови;
- перевірте чинні борги та щомісячні платежі;
- визначте потрібну суму заздалегідь;
- порівняйте умови до заявки;
- не орієнтуйтеся лише на можливість отримати схвалення;
- оцініть повну вартість нового кредиту;
- не використовуйте новий кредит як постійний спосіб погашення попереднього.
Матеріал має інформаційний та освітній характер. Конкретні скорингові моделі, критерії оцінювання та вплив окремих факторів на рішення можуть відрізнятися між кредитодавцями та бюро кредитних історій.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором чи бюро кредитних історій, не видає кредити, не визначає кредитний рейтинг і не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
