Чи можна відмовитися від кредиту після укладення договору
Так, у випадках, передбачених Законом України «Про споживче кредитування», споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів з дня його укладення без пояснення причин.
Це право може бути реалізоване навіть тоді, коли кредитні кошти вже були отримані. Водночас недостатньо просто перестати користуватися кредитом або повернути гроші без повідомлення кредитодавця — закон передбачає конкретний порядок відмови від договору.
Перед будь-якими діями потрібно перевірити, чи поширюється право на відмову саме на ваш договір і чи немає передбачених законом винятків.
Скільки часу є на відмову від договору
Стаття 15 Закону України «Про споживче кредитування» встановлює строк у 14 календарних днів з дня укладення договору.
Саме календарних, а не робочих днів. Тому до цього строку входять вихідні та святкові дні.
Якщо ви плануєте скористатися правом на відмову, не варто відкладати звернення до останнього дня. Спочатку перевірте дату укладення договору та зафіксуйте, коли саме повідомлення було направлено кредитодавцю.
Чи потрібно пояснювати причину відмови
Ні. Закон прямо передбачає можливість відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин.
Тобто користувач не зобов’язаний доводити, що:
- кредит став непотрібним;
- змінилася фінансова ситуація;
- знайдено іншу пропозицію;
- умови більше не підходять;
- рішення про оформлення було поспішним.
Водночас право на відмову діє лише в межах установленого строку та за умови дотримання процедури.
Як повідомити кредитодавця про відмову
Споживач повинен повідомити кредитодавця про намір відмовитися від договору у письмовій формі до закінчення 14-денного строку.
Закон допускає повідомлення:
- у паперовій формі;
- у вигляді електронного документа, оформленого відповідно до вимог законодавства про електронні документи.
Якщо повідомлення подається не особисто, закон встановлює додаткові вимоги до його засвідчення або оформлення представництва.
Перед направленням повідомлення доцільно перевірити у договорі та на офіційному сайті кредитодавця актуальні контактні дані та передбачений канал для таких звернень.
Що має бути в повідомленні про відмову
Закон визначає необхідність письмового повідомлення, але на практиці доцільно зробити його максимально однозначним.
У повідомленні можна зазначити:
- ПІБ споживача;
- дані, за якими кредитодавець може ідентифікувати договір;
- номер і дату договору;
- чітку заяву про намір відмовитися від договору;
- дату звернення;
- контактні дані для зворотного зв’язку.
Не варто включати зайві персональні або банківські дані, якщо вони не потрібні для ідентифікації звернення.
Що робити після направлення повідомлення
Після повідомлення кредитодавця споживач повинен виконати фінансові зобов’язання, пов’язані з відмовою.
Закон встановлює, що протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення потрібно:
- повернути кредитодавцю отримані за договором кошти;
- сплатити проценти за період фактичного користування коштами.
Проценти розраховуються за період від дня отримання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором.
Чи потрібно сплачувати додаткову комісію за відмову
Закон встановлює, що споживач не зобов’язаний сплачувати інші платежі саме у зв’язку з відмовою від договору про споживчий кредит.
Тобто базовий фінансовий обов’язок під час реалізації цього права — повернути отримані кошти та сплатити проценти за фактичний період користування ними.
Якщо кредитодавець вимагає інші платежі саме через факт відмови від договору, варто перевірити правову підставу такої вимоги та умови договору.
Що відбувається з додатковими або супутніми послугами
Якщо для отримання кредиту були укладені договори щодо додаткових або супутніх послуг, які визначалися як обов’язкові, відмова від кредитного договору може мати наслідки і для таких договорів.
Закон передбачає припинення таких договорів у зв’язку з відмовою від кредиту. Якщо відповідні послуги не були фактично надані до дня відмови, сплачені за них кошти мають бути повернуті у встановлений законом строк.
У конкретній ситуації потрібно перевірити, які саме послуги були підключені, хто є їх надавачем та чи були вони фактично надані.
Коли право на відмову не застосовується
Право на відмову від договору про споживчий кредит не є універсальним для будь-якої ситуації.
Закон прямо передбачає винятки, зокрема щодо:
- договорів, виконання зобов’язань за якими забезпечене нотаріально посвідченими договорами або правочинами;
- споживчих кредитів, наданих на придбання робіт або послуг, якщо їх виконання відбулося до закінчення 14-денного строку для відмови.
Якщо ваш кредит пов’язаний із забезпеченням, придбанням конкретної послуги або складнішою договірною конструкцією, перед поданням заяви краще перевірити, чи застосовується до нього стаття 15 Закону України «Про споживче кредитування».
Відмова від кредиту і дострокове погашення — не одне й те саме
Відмова від договору та дострокове повернення кредиту можуть виглядати схожими, оскільки в обох випадках кошти повертаються раніше запланованого строку. Але юридично це різні механізми.
| Параметр | Відмова від договору | Дострокове погашення |
|---|---|---|
| Коли застосовується | У межах строку та випадків, передбачених законом | Під час дії кредитного договору |
| Мета | Відмовитися від укладеного договору | Достроково виконати кредитне зобов’язання |
| Повідомлення | Потрібне письмове повідомлення | Порядок залежить від закону та умов договору |
| Проценти | За фактичний період користування коштами | Розраховуються відповідно до умов дострокового погашення |
Якщо 14-денний строк для відмови вже минув, це не означає автоматично, що кредит потрібно використовувати до кінця первісного строку. Закон окремо регулює право споживача на дострокове повернення споживчого кредиту.
Чи можна просто повернути кошти без заяви
Якщо користувач хоче реалізувати саме право на відмову від договору, простого повернення коштів недостатньо для дотримання процедури, оскільки закон передбачає письмове повідомлення кредитодавця.
Платіж без пояснення його призначення може бути оброблений як звичайне або дострокове погашення відповідно до умов договору.
Тому потрібно чітко розмежовувати:
- відмову від договору;
- повне дострокове погашення;
- часткове дострокове погашення;
- звичайний плановий платіж.
Чи можна відмовитися від онлайн-кредиту
Сам факт того, що договір укладений дистанційно через сайт або інший електронний канал, не позбавляє споживача прав, передбачених Законом України «Про споживче кредитування».
Водночас потрібно перевірити, чи конкретний договір відповідає критеріям споживчого кредиту та чи не належить до винятків, для яких право на відмову не застосовується.
Процедура повідомлення також має відповідати вимогам закону та умовам взаємодії з конкретним кредитодавцем.
Що перевірити в кредитному договорі
Перед відмовою корисно ще раз відкрити договір і знайти розділи, які стосуються:
- права на відмову;
- дострокового погашення;
- каналів для офіційних звернень;
- реквізитів кредитодавця;
- розрахунку процентів;
- порядку повернення коштів;
- додаткових або супутніх послуг.
Якщо вам складно орієнтуватися в структурі документа, скористайтеся нашим матеріалом як читати кредитний договір перед підписанням.
Як підтвердити, що кредитодавець отримав повідомлення
Для споживача важливо мати підтвердження того, що повідомлення було направлено у межах встановленого строку.
Залежно від способу звернення корисно зберегти:
- копію письмового повідомлення;
- дату його відправлення;
- поштову квитанцію або інше підтвердження доставки;
- електронне підтвердження відправлення чи отримання документа;
- відповідь кредитодавця;
- підтвердження повернення коштів.
Це допоможе відновити хронологію дій, якщо пізніше виникне спір щодо строків або виконання процедури.
Що перевірити після повернення коштів
Після здійснення платежу не варто вважати процедуру завершеною лише на підставі списання коштів із банківської картки або рахунку.
Доцільно перевірити:
- чи зарахував кредитодавець платіж;
- чи немає непогашеного залишку;
- чи правильно враховані проценти;
- чи припинене відповідне кредитне зобов’язання;
- чи немає активних обов’язкових супутніх послуг, які мали припинитися.
За потреби можна звернутися до кредитодавця за підтвердженням стану зобов’язання.
Що робити, якщо кредитодавець не приймає відмову
Якщо ви вважаєте, що маєте право на відмову, дотрималися строку та процедури, але кредитодавець не визнає звернення, спочатку варто отримати його позицію у письмовій або іншій доступній для фіксації формі.
Після цього можна:
- перевірити умови договору та документи;
- повторно звернутися до кредитодавця із зазначенням обставин;
- зберегти всі підтвердження повідомлення та платежів;
- за потреби звернутися до Національного банку України як регулятора;
- у складній або спірній ситуації розглянути отримання професійної правової допомоги.
Чого не варто робити під час відмови від кредиту
- не ігнорувати встановлений 14-денний строк;
- не вважати усну телефонну розмову автоматично достатньою заміною письмового повідомлення;
- не повертати довільну суму без перевірки фактичного розрахунку;
- не припускати, що право на відмову поширюється на будь-який кредит без винятків;
- не видаляти документи, листування та підтвердження платежів;
- не плутати відмову від договору з простим достроковим погашенням.
Де порівняти умови до оформлення кредиту
Щоб зменшити ризик необхідності відмовлятися від уже укладеного договору, краще ще до подання заявки порівняти основні параметри різних пропозицій.
На Credi-UA можна переглянути кредити онлайн в Україні та попередньо порівняти доступну інформацію про суму, строк, ставки та інші умови.
Якщо вас цікавлять саме мікрофінансові компанії, окремо доступний розділ МФО України.
Перед укладенням договору фінальні умови завжди потрібно перевіряти безпосередньо у кредитодавця.
Короткий алгоритм відмови від договору про споживчий кредит
- перевірте дату укладення договору;
- переконайтеся, що не минуло 14 календарних днів;
- перевірте, чи не застосовується законодавчий виняток;
- підготуйте письмове повідомлення про відмову;
- направте його кредитодавцю у встановлений строк;
- збережіть підтвердження направлення;
- уточніть актуальну суму до повернення;
- поверніть отримані кошти та проценти за фактичний період користування протягом встановленого строку;
- збережіть підтвердження платежу;
- перевірте стан кредитного зобов’язання після зарахування коштів.
Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Право на відмову залежить від виду договору та конкретних обставин. Перед діями перевіряйте чинну редакцію Закону України «Про споживче кредитування», умови договору та офіційну інформацію кредитодавця.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором чи стороною кредитного договору, не видає кредити, не встановлює умови договорів та не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
