Що таке денна процентна ставка за мікрокредитом
Денна процентна ставка — це показник, який відображає загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у відсотках від загального розміру виданого кредиту.
Тобто це не просто рекламна ставка «за день», а законодавчо визначений показник, який має розраховуватися за встановленими правилами.
Закон України «Про споживче кредитування» прямо визначає поняття денної процентної ставки та встановлює окрему формулу її розрахунку.
Яка максимальна денна ставка діє в Україні
Чинна редакція Закону України «Про споживче кредитування» встановлює:
максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%.
Ця межа закріплена у статті 8 Закону.
Важливо: йдеться саме про законодавчо визначену денну процентну ставку, розраховану відповідно до формули Закону, а не про будь-яку окремо зазначену рекламну цифру.
Як розраховується денна процентна ставка
Закон встановлює таку формулу:
ДПС = (ЗВСК / ЗРК) / t × 100%
де:
- ДПС — денна процентна ставка;
- ЗВСК — загальні витрати за споживчим кредитом;
- ЗРК — загальний розмір кредиту;
- t — строк кредитування у днях.
Саме показник, розрахований за цією формулою, не може перевищувати законодавчо встановлену межу 1%.
Простий приклад розрахунку
Уявімо умовний кредит:
- сума — 10 000 грн;
- строк — 20 днів;
- загальні витрати за кредитом — 1 000 грн.
Тоді денна процентна ставка:
(1 000 / 10 000) / 20 × 100% = 0,5% на день.
Це лише математичний приклад для пояснення формули. Він не є типовою або рекомендованою умовою кредитування.
Чи означає ліміт 1%, що кредит коштуватиме максимум 1% загалом
Ні.
Обмеження стосується саме денної процентної ставки, а кредит може використовуватися протягом кількох днів, тижнів або довше.
Тому навіть ставка нижча за 1% на день при достатньо довгому строку може формувати суттєву загальну вартість.
Наприклад, не можна порівнювати 0,8% на день із банківськими «20% річних» як два однакові показники — вони розраховуються за різними часовими періодами та правилами.
Денна ставка і РРПС — це не одне й те саме
Реальна річна процентна ставка, або РРПС, показує загальні витрати за споживчим кредитом у процентному вираженні в річному вимірі.
Денна процентна ставка показує витрати в перерахунку на один день.
Тому:
- денна ставка допомагає оцінити вартість одного дня користування кредитом;
- РРПС дозволяє побачити вартість кредиту у стандартизованому річному вимірі;
- загальна сума до повернення показує конкретну суму грошей, яку потрібно буде сплатити за умовами договору.
Детальніше про цей показник ми пояснюємо у матеріалі що таке реальна річна процентна ставка.
Чому РРПС за коротким мікрокредитом може виглядати дуже високою
РРПС перераховує витрати у річний формат, навіть якщо фактичний строк кредиту становить лише кілька тижнів.
Тому для короткострокових продуктів значення РРПС може бути значно вищим за цифру денної ставки.
Це не означає, що позичальник обов’язково користуватиметься кредитом цілий рік. Але РРПС потрібна для стандартизованого порівняння вартості різних кредитних продуктів.
Денна ставка і повна вартість кредиту
Ще один важливий показник — повна вартість кредиту для споживача.
Саме вона допомагає оцінити, скільки коштів у сукупності потрібно буде повернути за конкретним договором.
Якщо позичальник орієнтується лише на напис «0,5% на день», він не бачить усієї картини.
Потрібно також перевірити:
- суму кредиту;
- строк;
- загальні витрати;
- РРПС;
- загальну суму до повернення;
- комісії та інші платежі, якщо вони передбачені договором.
Детальніше це розібрано у статті повна вартість кредиту.
Чи входять комісії до денної процентної ставки
Закон визначає денну процентну ставку через загальні витрати за споживчим кредитом.
Тому для її розрахунку важливі не лише проценти як такі, а всі складові, які відповідно до законодавства належать до загальних витрат за кредитом.
Закон також передбачає, що споживач не зобов’язаний сплачувати кредитодавцю платежі, які не зазначені у кредитному договорі та/або не враховані у передбаченому законом розрахунку, крім прямо визначених законом випадків.
Де шукати денну процентну ставку
Для споживчого кредиту денна процентна ставка має бути частиною інформації, яку споживач отримує відповідно до вимог Закону.
Перед укладенням договору перевірте:
- паспорт споживчого кредиту, якщо він застосовується до конкретного продукту;
- кредитний договір;
- розрахунок загальних витрат;
- денну процентну ставку;
- РРПС;
- загальну вартість кредиту.
Закон прямо передбачає зазначення денної процентної ставки та її розрахунку у договорі про споживчий кредит у встановлених випадках.
Чи може в рекламі бути ставка 0,01% або 0%
Окремі кредитодавці можуть рекламувати спеціальну, акційну або знижену ставку для певних категорій клієнтів чи на визначений період.
Але рекламне значення не слід автоматично переносити на весь строк кредиту.
Потрібно перевірити:
- до кого застосовується ставка;
- скільки днів вона діє;
- що відбувається після завершення акційного періоду;
- яка денна процентна ставка зазначена у договорі;
- яка РРПС;
- яка загальна сума до повернення.
Чи може ставка перевищити 1% через прострочення
Максимальна денна процентна ставка і наслідки прострочення — це не тотожні поняття.
Якщо позичальник порушує строк виконання зобов’язання, можуть застосовуватися наслідки, передбачені законом і кредитним договором.
Тому не варто робити висновок, що межа денної ставки автоматично означає відсутність будь-яких інших фінансових наслідків прострочення.
Водночас кредитодавець не може довільно встановлювати будь-які платежі поза договором і законодавством.
Якщо прострочення вже виникло, окремий алгоритм є у матеріалі що буде, якщо прострочити онлайн-кредит.
Чи поширюється обмеження на всі кредити
Норму про максимальну денну процентну ставку потрібно застосовувати в межах сфери дії Закону України «Про споживче кредитування».
Тому некоректно автоматично переносити показник 1% на будь-яку фінансову операцію, корпоративний кредит, позику між фізичними особами або інший продукт, який не підпадає під відповідні норми Закону.
Для конкретного договору потрібно перевіряти його правову природу та застосовні норми.
Чому законодавець обмежив денну процентну ставку
Законодавчі зміни 2023 року запровадили визначення денної процентної ставки, формулу її розрахунку та максимальний рівень.
Мета такого підходу — стандартизувати розрахунок вартості короткострокових споживчих кредитів і встановити верхню межу цього показника.
Чи завжди ставка 1% означає вигідний кредит
Ні.
1% — це максимальна законодавча межа денної процентної ставки, а не орієнтир «хорошої» або «вигідної» пропозиції.
Пропозиція зі ставкою 1% на день може бути значно дорожчою за альтернативу зі ставкою 0,3%, 0,5% або іншою нижчою ставкою за однакових інших умов.
Але й тут потрібно дивитися не лише на одну цифру, а на весь договір.
Як правильно порівнювати мікрокредити
Перед заявкою варто порівняти щонайменше:
- суму кредиту;
- строк;
- денну процентну ставку;
- РРПС;
- загальну суму до повернення;
- комісії та інші платежі;
- умови прострочення;
- можливість дострокового погашення;
- власну здатність повернути кошти у встановлений строк.
Приклад: чому строк має значення
Припустимо, дві пропозиції мають однакову денну ставку 0,5%.
Перша розрахована на 10 днів, друга — на 30 днів.
Навіть якщо інші умови однакові, довший строк означатиме більшу сумарну вартість користування кредитом.
Тому порівнювати кредити лише за ставкою без урахування строку некоректно.
Що перевірити у кредитному договорі
Перед підписанням зверніть увагу на:
- загальний розмір кредиту;
- строк;
- денну процентну ставку;
- розрахунок загальних витрат;
- РРПС;
- загальну суму до повернення;
- графік платежів, якщо він передбачений;
- умови дострокового погашення;
- наслідки порушення строків платежу.
Детальний чекліст є у статті як читати кредитний договір.
Як порівняти актуальні пропозиції
На Credi-UA можна попередньо порівняти кредити онлайн в Україні за доступними параметрами пропозицій.
Для окремого перегляду фінансових компаній доступний розділ МФО України.
Перед поданням заявки обов’язково перевіряйте актуальну денну ставку, РРПС, строк, суму до повернення та інші умови безпосередньо на сайті кредитодавця і в договорі.
Короткий чекліст перед оформленням мікрокредиту
- перевірте денну процентну ставку;
- пам’ятайте, що її максимальний законодавчий рівень — 1%;
- перевірте РРПС;
- подивіться загальну суму до повернення;
- перевірте всі комісії та платежі;
- уточніть строк кредиту;
- прочитайте умови прострочення;
- не орієнтуйтеся лише на рекламну ставку;
- оцініть власну платоспроможність до підписання договору.
Матеріал має інформаційний та освітній характер. Норма про максимальну денну процентну ставку наведена відповідно до чинної редакції Закону України «Про споживче кредитування» станом на дату оновлення матеріалу. Перед укладенням договору перевіряйте актуальне законодавство та конкретні умови кредитодавця.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО чи кредитором, не встановлює процентні ставки, не видає кредити та не ухвалює рішення за заявками.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
