Реструктуризація кредиту: що це та коли звертатися до кредитодавця

Що таке реструктуризація кредиту

Реструктуризація кредиту — це зміна умов чинного кредитного зобов’язання, яку кредитодавець і позичальник погоджують у зв’язку з фінансовими труднощами або ризиком їх виникнення.

На практиці реструктуризація може стосуватися строку кредитування, графіка погашення, розміру окремих платежів, процентної ставки або інших умов договору. Конкретний набір змін залежить від кредитодавця, виду кредиту та обставин позичальника. НБУ також описує реструктуризацію як зміну умов кредиту з метою полегшення виконання зобов’язань за наявності фінансових труднощів.

Важливо розуміти, що реструктуризація не означає автоматичне списання боргу і не гарантує зменшення загальної суми витрат.

Коли варто звертатися щодо реструктуризації

Найкраще не чекати, поки прострочення стане значним. Якщо ви вже розумієте, що найближчі платежі можуть стати непосильними, доцільно завчасно звернутися до кредитодавця.

Причиною для такого звернення можуть бути:

• втрата роботи або частини доходу;
• тривала хвороба;
• значне збільшення обов’язкових витрат;
• втрата майна;
• зміна сімейних обставин;
• одночасне збільшення боргового навантаження;
• інші обставини, які ускладнюють своєчасне виконання договору.

НБУ у своїх матеріалах також рекомендує звертатися до фінансової установи щодо реструктуризації, якщо позичальник не може виконувати зобов’язання за кредитом.

Чи зобов’язаний кредитодавець погодити реструктуризацію

Ні, у загальному випадку реструктуризація не є автоматично гарантованою.

Фінансова установа оцінює конкретну ситуацію, документи позичальника, стан заборгованості та можливість виконання зміненого графіка. НБУ прямо зазначає, що реструктуризація зазвичай є правом фінансової установи, якщо спеціальний закон не встановлює інше для окремих категорій кредитів.

Тому саме подання заяви не означає, що запропоновані позичальником умови будуть погоджені.

Які умови кредиту можуть змінюватися

Варіанти реструктуризації можуть бути різними.

Залежно від кредитодавця та конкретного договору можуть обговорюватися:

• продовження строку кредитування;
• зміна графіка платежів;
• зменшення розміру окремих платежів;
• зміна процентної ставки;
• відтермінування частини платежів;
• перегляд окремих комісій або інших умов;
• інші погоджені зміни договору.

НБУ у своїх методичних матеріалах серед можливих інструментів реструктуризації також наводить зміну графіка погашення, процентної ставки, строків та інших істотних умов.

Чому менший щомісячний платіж не завжди означає дешевший кредит

Один із найпоширеніших сценаріїв реструктуризації — збільшення строку кредитування з одночасним зменшенням регулярного платежу.

Такий варіант може полегшити поточне навантаження, але довший строк іноді означає більшу загальну суму процентів.

Тому потрібно порівнювати:

• старий і новий строк;
• старий і новий платіж;
• процентну ставку;
• РРПС, якщо вона розраховується для нових умов;
• повну суму до повернення;
• комісії та інші платежі.

Як подати звернення про реструктуризацію

Порядок звернення залежить від конкретного кредитодавця.

Зазвичай доцільно:

1. перевірити офіційні канали зв’язку;
2. підготувати звернення;
3. описати причину фінансових труднощів;
4. вказати номер або інші реквізити договору;
5. за потреби додати підтвердні документи;
6. зберегти копію звернення та відповідь кредитодавця.

Якщо компанія має окремий порядок реструктуризації, краще дотримуватися саме його.

Які документи можуть попросити

Фінансова установа може попросити документи, які підтверджують погіршення матеріального стану.

Залежно від обставин це можуть бути документи про:

• втрату роботи;
• зменшення доходу;
• втрату працездатності;
• захворювання;
• інші обставини, що вплинули на можливість виконувати кредитні зобов’язання.

НБУ також наводить такі приклади як можливе підтвердження фінансових труднощів.

Що перевірити у новому графіку платежів

Якщо кредитодавець погодив зміну умов, не варто підписувати новий документ без перевірки.

Порівняйте:

Параметр	Що перевірити
Строк	На скільки змінюється кінцева дата погашення
Платіж	Яким буде новий регулярний платіж
Ставка	Чи змінилася процентна ставка
Загальна сума	Скільки потрібно буде повернути після зміни умов
Комісії	Чи з’явилися нові платежі
Прострочення	Як врахована вже наявна заборгованість

Чи припиняється старий договір після реструктуризації

Не обов’язково.

Реструктуризація може оформлюватися як зміна чинного договору, додаткова угода або інший документ залежно від конкретної ситуації.

Тому потрібно перевірити:

• який документ ви підписуєте;
• чи зберігається попередній договір;
• які саме його умови змінюються;
• з якої дати набирають чинності нові умови.

Чи можуть списати частину боргу

Часткове списання або прощення боргу може бути одним із можливих інструментів реструктуризації, але це не стандартна або гарантована умова.

У методичних матеріалах НБУ прощення частини основного боргу, процентів, комісій або санкцій згадується серед можливих варіантів, однак конкретне рішення залежить від кредитодавця.

Не варто планувати фінансову стратегію з розрахунком на те, що кредитор обов’язково погодиться списати частину боргу.

Чи впливає реструктуризація на кредитну історію

Інформація про зміну умов кредиту та подальше виконання зобов’язань може враховуватися у кредитній історії відповідно до того, які дані кредитодавець передає бюро кредитних історій.

Тому перед погодженням реструктуризації можна уточнити у кредитодавця, як саме буде відображено зміну умов і подальший графік.

Загальну інформацію про цей механізм ми розглядаємо у матеріалі кредитна історія в Україні.

Чим реструктуризація відрізняється від пролонгації

Ці поняття не варто автоматично ототожнювати.

Пролонгація зазвичай означає продовження строку дії окремого кредитного зобов’язання на умовах, передбачених конкретним продуктом.

Реструктуризація є ширшим поняттям і може включати зміну:

• строку;
• графіка;
• ставки;
• розміру платежу;
• інших договірних умов.

Чим реструктуризація відрізняється від рефінансування

При реструктуризації змінюються умови вже існуючого зобов’язання.

Рефінансування зазвичай передбачає оформлення іншого фінансування для погашення чинного боргу.

Це принципово різні механізми, тому перед рішенням потрібно розуміти, чи виникає новий кредитний договір і якою буде його повна вартість.

Чи варто брати новий кредит замість реструктуризації

Автоматично — ні.

Новий кредит може збільшити загальне боргове навантаження або створити ситуацію, коли старий борг ще не закритий, а новий уже виник.

Якщо метою є вирішення проблеми з платежем, спочатку варто:

• перевірити точний залишок боргу;
• звернутися до чинного кредитодавця;
• з’ясувати доступні варіанти врегулювання;
• порівняти загальну вартість усіх альтернатив.

Якщо ви ще лише оцінюєте кредитні пропозиції, на Credi-UA можна попередньо порівняти кредити онлайн в Україні.

Що робити, якщо реструктуризацію не погодили

Якщо кредитодавець відмовив, чинні умови договору продовжують діяти, якщо сторони не погодили інше.

У такій ситуації варто:

1. отримати або зафіксувати відповідь кредитодавця;
2. перевірити актуальну суму боргу;
3. уточнити, чи є інші варіанти врегулювання;
4. оцінити власний бюджет;
5. не ігнорувати подальші платежі та офіційні повідомлення.

Якщо ви не можете вчасно погасити кредит, окремий покроковий алгоритм є у статті що робити, якщо не можете вчасно погасити кредит.

Що робити, якщо прострочення вже є

Наявність прострочення не означає, що комунікацію з кредитодавцем потрібно припиняти.

Навпаки, варто:

• з’ясувати фактичний залишок заборгованості;
• перевірити нарахування;
• попросити офіційний розрахунок;
• уточнити доступні способи врегулювання;
• зберігати документи та підтвердження платежів.

Чого не варто робити

• не ігнорувати проблему до накопичення значного боргу;
• не вважати реструктуризацію гарантованою;
• не погоджувати нові умови без перевірки повної вартості;
• не оцінювати пропозицію тільки за меншим щомісячним платежем;
• не підписувати незрозумілі документи;
• не брати автоматично новий кредит лише для закриття старого.

Де переглянути інформацію про кредитні пропозиції

Якщо ви тільки плануєте кредит і хочете зменшити ризик надмірного боргового навантаження, спочатку варто порівняти суму, строк, РРПС і загальну вартість.

На Credi-UA можна переглянути кредити онлайн в Україні та доступну інформацію про різні пропозиції.

Для окремого перегляду мікрофінансових компаній також є розділ МФО України.

Фінальні умови завжди потрібно перевіряти безпосередньо у кредитодавця.

Короткий чекліст перед погодженням реструктуризації

• дізнайтеся точний залишок боргу;
• перевірте новий строк кредитування;
• порівняйте старий і новий платіж;
• перевірте процентну ставку;
• з’ясуйте нову повну суму до повернення;
• перевірте можливі комісії;
• уточніть, як враховується вже наявне прострочення;
• прочитайте документ, яким оформлюються зміни;
• збережіть підписані документи;
• переконайтеся, що новий графік реально відповідає вашому бюджету.

Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною фінансовою або юридичною консультацією. Можливість реструктуризації, її умови та необхідні документи залежать від конкретного кредитодавця, договору й обставин позичальника.

Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором чи стороною кредитного договору, не видає кредити, не встановлює умови договорів та не ухвалює рішення за заявками.

Останнє оновлення: 23.08.2026

Редакційна перевірка: Credi-UA