Хто такі колектори в Україні
Колекторська компанія — це юридична особа, включена до Реєстру колекторських компаній, яка на підставі договору з кредитодавцем або новим кредитором може здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.
Водночас працювати з простроченим боргом може не лише колекторська компанія. Це також може робити сам кредитодавець або новий кредитор, якщо право вимоги перейшло до нього у встановленому порядку. Закон окремо визначає ці категорії та правила їхньої взаємодії зі споживачем.
Тому якщо вам телефонують або пишуть щодо боргу, насамперед потрібно з’ясувати не просто назву компанії, а хто саме звертається і на якій правовій підставі.
Що означає врегулювання простроченої заборгованості
Закон визначає врегулювання простроченої заборгованості як заходи, спрямовані на погашення боргу споживача у позасудовому порядку. Такі дії можуть здійснювати кредитор, новий кредитор або колекторська компанія.
Йдеться саме про заборгованість, щодо якої споживач прострочив виконання грошового зобов’язання.
Важливо розуміти, що колекторська взаємодія не означає автоматичного судового рішення або примусового стягнення майна. Позасудове врегулювання і примусове виконання судового рішення — різні процедури.
Як перевірити колекторську компанію
Якщо борг передано на врегулювання колекторській компанії, перевірте, чи включена вона до Реєстру колекторських компаній Національного банку України.
Закон встановлює, що юридична особа набуває статусу колекторської компанії та відповідного права з дня внесення інформації про неї до Реєстру. Юридичній особі, яка не включена до Реєстру, заборонено здійснювати врегулювання чужої простроченої заборгованості, за винятком передбачених законом випадків для кредиторів і нових кредиторів щодо власних вимог.
Під час перевірки звертайте увагу на:
- повне найменування юридичної особи;
- чи є вона в Реєстрі колекторських компаній НБУ;
- якого кредитодавця або нового кредитора вона представляє;
- якого саме договору стосується вимога;
- чи збігаються реквізити в офіційних джерелах із даними у повідомленні.
Чи може кредитодавець залучити будь-яку компанію
Ні. Закон встановлює, що кредитодавець або новий кредитор може залучати для врегулювання простроченої заборгованості саме колекторську компанію, включену до відповідного Реєстру НБУ.
Якщо з вами зв’язується невідома організація, варто перевірити її статус до передачі персональних даних або здійснення платежу.
Що повинні повідомити під час взаємодії щодо боргу
Під час комунікації споживач повинен мати можливість зрозуміти, хто саме звертається і якого зобов’язання стосується вимога.
Практично варто уточнити:
- найменування компанії;
- ім’я або ідентифікаційні дані представника, якщо це передбачено способом взаємодії;
- назву кредитора або нового кредитора;
- номер або інший ідентифікатор договору;
- структуру та розмір заборгованості;
- підставу, на якій ця компанія здійснює врегулювання.
Якщо інформація незрозуміла або суперечлива, не варто поспішати з оплатою до її перевірки.
Які правила поведінки повинні дотримуватися колектори
Закон зобов’язує кредитодавця, нового кредитора, колекторську компанію та залучених до безпосередньої взаємодії осіб дотримуватися вимог щодо етичної поведінки під час врегулювання простроченої заборгованості.
Це означає, що сам факт існування боргу не позбавляє споживача права на коректне та законне поводження.
Що колекторам заборонено робити
Закон прямо забороняє дії, які посягають на особисту гідність, права, свободи чи власність людини, ставлять під загрозу життя, здоров’я або ділову репутацію, а також використання погроз, шантажу та інших неправомірних дій.
Тому неприйнятними є, зокрема:
- погрози фізичною розправою;
- шантаж;
- приниження та психологічний тиск;
- поширення конфіденційної інформації про борг з порушенням закону;
- введення споживача в оману щодо повноважень;
- інші незаконні способи примусу.
Чи можуть колектори вимагати оплату своїх послуг від позичальника
Закон передбачає, що витрати на врегулювання простроченої заборгованості здійснюються за рахунок кредитодавця, нового кредитора або колекторської компанії, крім платежів, які безпосередньо випливають із зобов’язань споживача за кредитним договором.
Тому якщо вам називають окрему «плату за роботу колекторів», варто вимагати чітке пояснення правової та договірної підстави такого платежу.
Чи можуть телефонувати родичам або іншим особам
Закон регулює взаємодію не лише зі самим споживачем, а й з окремими іншими особами — наприклад представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами у випадках, коли така взаємодія передбачена законом і договором та виконані необхідні умови.
Це не означає необмежене право розповідати про борг будь-кому з контактної книги позичальника.
Якщо інформацію про вашу заборгованість розкривають стороннім особам без належної підстави, це може вимагати окремої правової оцінки.
Чи можуть колектори телефонувати без обмежень
Ні. Взаємодія зі споживачем регулюється законом і вимогами щодо етичної поведінки.
Не варто виходити з припущення, що компанія може телефонувати в будь-який час, необмежену кількість разів або будь-яким способом.
Якщо інтенсивність або спосіб комунікації здається вам неправомірним, фіксуйте:
- дату;
- час;
- номер телефону;
- назву компанії;
- зміст повідомлення;
- інші доступні докази взаємодії.
Що робити під час першого дзвінка колектора
Не потрібно одразу погоджуватися з усією інформацією або здійснювати платіж.
Спочатку уточніть:
- хто телефонує;
- яку компанію представляє;
- хто є поточним кредитором;
- якого договору стосується борг;
- яка сума заборгованості;
- як можна отримати офіційний розрахунок;
- на які реквізити має здійснюватися платіж.
Не передавайте PIN-код, CVV/CVC, пароль до банкінгу або одноразові коди підтвердження.
Як перевірити суму боргу
Якщо вам назвали загальну суму заборгованості, попросіть деталізацію.
Корисно окремо перевірити:
- залишок основної суми кредиту;
- проценти;
- комісії, якщо вони передбачені;
- інші платежі;
- період нарахування;
- договірну підставу кожного нарахування.
Якщо сума не збігається з вашими документами, це потрібно з’ясувати до оплати.
Що робити, якщо ви не визнаєте борг
Не варто визнавати зобов’язання лише тому, що хтось повідомив про нього телефоном.
Якщо ви не впізнаєте кредит:
- уточніть кредитодавця;
- попросіть ідентифікувати договір;
- перевірте власні документи;
- перевірте кредитну історію;
- не здійснюйте платіж на неперевірені реквізити;
- за потреби оскаржуйте невідому заборгованість.
Якщо йдеться про кредит, який ви не оформлювали, це вже окрема ситуація, пов’язана з можливим шахрайством.
Що робити, якщо право вимоги передали іншому кредитору
Якщо право вимоги за кредитом перейшло до нового кредитора, важливо перевірити, хто саме тепер є стороною, яка має право вимагати виконання зобов’язання.
Необхідно з’ясувати:
- хто був первісним кредитором;
- хто є новим кредитором;
- якого договору стосується передача;
- куди тепер повинні спрямовуватися платежі;
- хто здійснює комунікацію щодо боргу.
Переказ коштів на старі реквізити без перевірки може створити додаткові труднощі.
Чи може колектор забрати майно
Колекторська компанія не є органом примусового виконання судових рішень.
Сам дзвінок або вимога колектора не означає, що компанія може самостійно прийти й вилучити майно позичальника.
Примусове звернення стягнення на майно здійснюється в межах окремих юридичних процедур уповноваженими особами та за наявності відповідних правових підстав.
Тому погрози «забрати квартиру завтра» або «описати майно без суду та виконавчої процедури» потрібно оцінювати критично.
Що робити, якщо колектор погрожує
Якщо є погрози, шантаж, приниження або інші неправомірні дії, важливо не обмежуватися усною суперечкою.
За можливості:
- зафіксуйте дату і час контакту;
- збережіть SMS, месенджер-повідомлення та електронні листи;
- запишіть назву компанії та дані представника;
- збережіть інші доступні докази;
- подайте офіційну скаргу компанії;
- за потреби зверніться до НБУ;
- якщо є ознаки кримінального правопорушення або реальні погрози безпеці — звертайтеся до правоохоронних органів.
Куди скаржитися на колекторську компанію
Закон прямо передбачає право споживача звертатися до Національного банку України у разі недотримання вимог щодо взаємодії під час врегулювання простроченої заборгованості. Також споживач має право звернутися до суду за захистом порушених прав.
Практичний порядок може виглядати так:
- зафіксувати порушення;
- звернутися зі скаргою до кредитодавця, нового кредитора або колекторської компанії;
- зберегти відповідь або підтвердження відправлення;
- за необхідності звернутися до НБУ;
- у складній ситуації отримати індивідуальну правову допомогу.
Чи зникає борг через неправомірну поведінку колекторів
Ні. Порушення правил взаємодії та існування самого боргу — це різні питання.
Якщо заборгованість є законною, неправомірна поведінка під час її врегулювання не означає автоматичного списання кредитного зобов’язання.
Тому паралельно потрібно:
- захищати свої права щодо способу комунікації;
- перевіряти правильність суми боргу;
- вирішувати питання погашення або врегулювання заборгованості.
Що робити, якщо ще можна домовитися з кредитодавцем
Якщо борг ще не передано на активне врегулювання або кредитодавець готовий обговорювати зміну умов, варто розглянути можливі варіанти до ескалації ситуації.
Детальніше про один із таких механізмів ми пишемо у матеріалі реструктуризація кредиту.
Якщо ви лише прогнозуєте, що не зможете внести найближчий платіж, окремий алгоритм є у статті що робити, якщо не можете вчасно погасити кредит.
Як зменшити ризик проблемної заборгованості
Найкращий спосіб зменшити ризик колекторського врегулювання — оцінювати кредит ще до його оформлення.
Перед поданням заявки варто перевірити:
- РРПС;
- повну суму до повернення;
- строк;
- розмір платежу;
- наслідки прострочення;
- власну платоспроможність.
На Credi-UA можна попередньо порівняти кредити онлайн в Україні та доступну інформацію про різні кредитні пропозиції.
Для окремого перегляду фінансових компаній також доступний розділ МФО України.
Короткий чекліст, якщо вам телефонує колектор
- з’ясуйте повну назву компанії;
- перевірте її в Реєстрі колекторських компаній НБУ, якщо вона діє як колекторська компанія;
- уточніть поточного кредитора;
- ідентифікуйте кредитний договір;
- попросіть структуру заборгованості;
- не передавайте PIN, CVV/CVC, паролі та одноразові коди;
- не платіть на неперевірені реквізити;
- зберігайте повідомлення та інші докази комунікації;
- фіксуйте погрози, шантаж або інші можливі порушення;
- за необхідності звертайтеся зі скаргою до НБУ.
Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Правила врегулювання простроченої заборгованості залежать від конкретного договору та обставин. Для правових дій перевіряйте чинне законодавство України та офіційну інформацію Національного банку України.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором, колекторською компанією чи стороною кредитного договору, не видає кредити, не встановлює умови договорів та не здійснює врегулювання заборгованості.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
