Що робити, якщо ви виявили кредит, якого не оформлювали
Якщо у кредитній історії, повідомленні від кредитодавця або вимозі про погашення з’явився кредит, який ви не оформлювали, не варто автоматично визнавати цей борг або здійснювати платіж лише через сам факт такої вимоги.
Спочатку потрібно зафіксувати інформацію про невідоме зобов’язання, визначити кредитодавця, перевірити кредитну історію та офіційно повідомити установу, що ви не визнаєте відповідний договір.
Якщо є ознаки використання ваших персональних даних сторонньою особою, ситуацію потрібно розглядати не просто як помилку в кредитній історії, а як можливе кредитне шахрайство.
Як можна дізнатися про невідомий кредит
Людина не завжди дізнається про шахрайський кредит одразу після його оформлення.
Проблема може стати відомою через:
- запис у кредитній історії;
- SMS або електронний лист про заборгованість;
- дзвінок кредитодавця;
- звернення колекторської компанії;
- відмову за новою кредитною заявкою;
- повідомлення про прострочення;
- іншу незнайому фінансову операцію.
Національний банк раніше фіксував звернення споживачів, коли кредити оформлювалися на їхні імена з використанням чужих документів або персональних даних.
Крок 1. Зафіксуйте всі відомості про невідомий кредит
До звернення у фінансову установу зберіть максимум доступної інформації.
Зафіксуйте:
- назву кредитодавця;
- номер договору, якщо він відомий;
- дату оформлення;
- суму кредиту;
- поточну суму заборгованості;
- номери телефонів, з яких вам телефонували;
- SMS, електронні листи та повідомлення;
- скриншоти кредитної історії;
- інші документи або повідомлення, пов’язані з невідомим боргом.
Ця інформація знадобиться як для спілкування з кредитодавцем, так і для можливого звернення до правоохоронних органів.
Крок 2. Перевірте кредитну історію
Якщо ви дізналися про невідомий кредит не з кредитного звіту, варто перевірити власну кредитну історію.
Це допоможе зрозуміти:
- чи є відповідний кредит у звіті;
- який кредитодавець передав інформацію;
- дату відкриття зобов’язання;
- його статус;
- чи є інші невідомі записи.
Загально про перевірку даних ми пояснюємо у матеріалі кредитна історія в Україні.
Крок 3. Зверніться безпосередньо до кредитодавця
Національний банк рекомендує у випадку, коли на ім’я споживача шахраї оформили кредит у фінансовій компанії, звернутися до керівництва цієї компанії із зазначенням деталей ситуації.
У зверненні варто прямо повідомити, що:
- ви не оформлювали цей кредит;
- не визнаєте відповідний договір або борг;
- просите провести перевірку обставин оформлення;
- просите надати інформацію, на підставі якої вас ідентифікували;
- просите надати відомості про спосіб укладення договору;
- просите уточнити, куди були перераховані кредитні кошти;
- просите повідомити результат внутрішньої перевірки.
Яку інформацію варто запросити у кредитодавця
Чим більше фактичних даних буде отримано, тим легше встановити, що саме сталося.
Доцільно попросити надати або пояснити:
- дату та час оформлення;
- спосіб подання заявки;
- номер телефону та електронну адресу, використані при оформленні;
- спосіб ідентифікації та верифікації;
- реквізити рахунку або платіжного засобу, на який були спрямовані кошти, у межах інформації, яку установа може надати;
- копію або реквізити кредитного договору;
- історію комунікації за договором;
- підставу виникнення заборгованості.
Конкретний обсяг інформації, яку фінансова установа може надати, залежить від законодавства, процедури установи та обставин справи.
Крок 4. Подайте заяву до правоохоронних органів
Якщо кредит оформлено без вашої згоди, Національний банк рекомендує звернутися із заявою до правоохоронних органів. На офіційних ресурсах НБУ також прямо зазначено, що про кредитне шахрайство варто повідомляти поліцію та кіберполіцію.
До заяви корисно додати:
- копію або дані кредитного звіту;
- листування з кредитодавцем;
- SMS та повідомлення;
- відомості про дзвінки;
- інші матеріали, які підтверджують, що ви не оформлювали зобов’язання.
Чи варто звертатися до кіберполіції
Так, якщо ситуація пов’язана з використанням ваших персональних або платіжних даних, дистанційним оформленням кредиту, викраденням облікового запису, SIM-картки або іншими цифровими ознаками шахрайства.
НБУ рекомендує повідомляти про такі випадки не лише поліцію, а й кіберполіцію.
Крок 5. Оскаржте неправильний запис у кредитній історії
Якщо шахрайський кредит уже відображається у кредитній історії, сам факт звернення до поліції не означає, що запис автоматично зникне.
Потрібно окремо працювати з:
- кредитодавцем, який передав інформацію;
- відповідним бюро кредитних історій.
У зверненні до бюро варто зазначити, що ви не визнаєте відповідне зобов’язання та оскаржуєте достовірність запису.
Детальний алгоритм ми розглядаємо у статті як виправити помилку в кредитній історії.
Що робити, якщо кредитодавець продовжує вимагати гроші
Якщо ви повідомили фінансову установу, що кредит не оформлювали, але вона продовжує вимагати сплату без належного врегулювання питання, можна звернутися до Національного банку України.
Саме такий порядок НБУ рекомендує у своїх матеріалах щодо шахрайства з оформленням кредитів на чужі документи.
Загальна рекомендація НБУ у спорах із фінансовими установами також передбачає: спочатку звернутися до самої установи, а якщо проблему не вирішено — подати звернення до Національного банку.
Чи потрібно платити невідомий кредит
Якщо ви не укладали договір і оскаржуєте зобов’язання як шахрайське, не варто здійснювати платіж лише через телефонну вимогу або страх перед нарахуваннями.
Спочатку потрібно:
- ідентифікувати кредит;
- офіційно повідомити кредитодавця;
- отримати документи та пояснення;
- зафіксувати факт можливого шахрайства;
- використати доступні процедури оскарження.
Якщо ситуація складна або установа заперечує вашу позицію, доцільною може бути індивідуальна юридична консультація.
Чи означає платіж, що ви визнали борг
Правові наслідки конкретного платежу можуть залежати від обставин справи, тому не варто робити універсальний висновок без аналізу документів.
Саме тому у спірній ситуації краще не здійснювати дій, юридичне значення яких вам незрозуміле, до отримання належних роз’яснень.
Що робити, якщо дзвонять колектори
Якщо невідомий кредит уже передали на врегулювання, колекторській компанії потрібно повідомити, що ви не визнаєте відповідне зобов’язання та оскаржуєте його.
Також потрібно перевірити:
- хто є поточним кредитором;
- яка компанія здійснює врегулювання;
- якого договору стосується вимога;
- на якій підставі з вами контактують.
Окремо про правила такої взаємодії ми пишемо у матеріалі колектори в Україні: права позичальника.
Перевірте, чи не скомпрометовані інші ваші фінансові дані
Якщо зловмисник зміг оформити кредит на ваше ім’я, варто перевірити, чи не отримав він доступ і до інших фінансових сервісів.
Зверніть увагу на:
- банківські рахунки;
- платіжні картки;
- фінансовий номер телефону;
- електронну пошту;
- паролі до фінансових сервісів;
- підозрілі входи або операції.
Якщо ви передали реквізити картки на шахрайському ресурсі, НБУ рекомендує негайно зв’язатися з банком і заблокувати картку.
Перевірте фінансовий номер телефону
Окремий ризик пов’язаний із SIM-карткою та номером телефону, який використовується для банківських сервісів.
НБУ описував випадки, коли шахраї перевипускали SIM-картки, отримували доступ до дистанційного банківського обслуговування та використовували кредитні кошти.
Якщо SIM-картка раптово перестала працювати або є інші підозрілі ознаки, варто негайно зв’язатися з мобільним оператором і банком.
Змініть паролі до важливих акаунтів
Якщо є підозра, що стороння особа отримала доступ до ваших облікових записів, змініть паролі.
Особливо для:
- електронної пошти;
- інтернет-банкінгу;
- фінансових сервісів;
- акаунтів, через які можна відновити доступ до інших систем.
Для кожного важливого сервісу бажано використовувати окремий складний пароль та доступні додаткові засоби захисту.
Чого не варто робити після виявлення шахрайського кредиту
- не ігноруйте проблему;
- не видаляйте SMS, листи та інші докази;
- не сплачуйте кошти на реквізити, які вам надіслав невідомий співрозмовник;
- не передавайте PIN, CVV/CVC, паролі та одноразові коди;
- не погоджуйтеся з боргом лише під тиском дзвінків;
- не користуйтеся сумнівними сервісами, які обіцяють «видалити кредит за оплату»;
- не відкладайте перевірку інших фінансових акаунтів.
Чи можна просто видалити шахрайський кредит із кредитної історії
Запис не варто розглядати як елемент, який можна довільно стерти за бажанням.
Потрібно встановити, що інформація є недостовірною або стосується зобов’язання, яке ви не укладали, і пройти процедуру її перевірки та виправлення.
Саме тому важливими є документи від кредитодавця, матеріали звернення до правоохоронних органів і комунікація з бюро кредитних історій.
Що робити після врегулювання ситуації
Навіть якщо кредитодавець визнав проблему, перевірте, чи всі пов’язані дані оновлені.
Зокрема:
- отримайте нову кредитну історію;
- переконайтеся, що спірне зобов’язання виправлено;
- перевірте відсутність інших невідомих кредитів;
- збережіть рішення та листування;
- перевірте свої фінансові акаунти ще раз.
Як зменшити ризик кредитного шахрайства надалі
Повністю виключити шахрайський ризик неможливо, але його можна зменшити.
- не передавайте стороннім фото документів без необхідності;
- не повідомляйте PIN, CVV/CVC та одноразові коди;
- використовуйте офіційні сайти та застосунки фінансових установ;
- контролюйте фінансовий номер телефону;
- періодично перевіряйте кредитну історію;
- уважно ставтеся до невідомих повідомлень про кредити;
- не переходьте за підозрілими посиланнями.
Більше про типові ризики можна прочитати у матеріалі ознаки кредитного шахрайства.
Короткий алгоритм дій
- зафіксуйте інформацію про невідомий кредит;
- перевірте кредитну історію;
- визначте кредитодавця;
- письмово повідомте, що кредит не оформлювали;
- запросіть дані про оформлення договору;
- подайте заяву до правоохоронних органів;
- за потреби зверніться до кіберполіції;
- оскаржте неправильний запис у бюро кредитних історій;
- якщо установа не врегульовує проблему — зверніться до НБУ;
- перевірте банківські акаунти, SIM-картку та паролі;
- після врегулювання повторно перевірте кредитну історію.
Матеріал має інформаційний та освітній характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Конкретний порядок оскарження може залежати від обставин оформлення кредиту, документів, позиції кредитодавця та результатів перевірки правоохоронних органів.
Credi-UA є інформаційним сервісом порівняння кредитних пропозицій та МФО в Україні. Credi-UA не є банком, МФО, кредитором, бюро кредитних історій чи правоохоронним органом, не видає кредити, не формує кредитні історії та не розглядає заяви про шахрайство.
Останнє оновлення:
Редакційна перевірка: Credi-UA
